當得知確診的那一刻，許多人的第一個動作是趕緊翻出保單，確認保險金夠不夠付昂貴的標靶藥物或化療費用。若是保額足夠，通常會鬆一口氣，以為財務警報就此解除。但事實上，這只是抗癌帳單的第一頁。
根據國際研究對「財務毒性（Financial Toxicity）」的定義，癌症的財務衝擊不僅來自直接醫療費用，還包括交通與運輸費用、因工作中斷或減少工時造成的收入損失，以及照護支援成本等非醫療性支出——這些間接成本在多數研究中都被嚴重低估，往往才是榨乾家庭現金流的主因 [1]。美國癌症學會的調查也指出，高達四分之三的癌症患者擔心無法同時支付癌症治療費與日常生活開銷 [2]。
拆解三大隱形開銷：錢都花去哪了？
這些隱形開支雖然單筆金額不如自費藥物來得驚人，但因為是「持續性」的日常消耗，累積起來也是一筆不小的數目：
營養補給費：吃得下，才有體力打仗
治療期間，患者常會因為副作用而食慾不振或口腔潰瘍。為了維持白血球數量與體重，一般的家常菜往往不夠，必須仰賴高密度的特殊營養品、高蛋白奶粉，或是購買易咀嚼的優質食材。台灣癌症基金會指出，以口腔癌患者為例，每天管灌所需的特殊營養品費用，已遠高於一般日常伙食支出；而中斷就業後的薪資短缺與購買營養補充品，是年輕癌友最常面臨的雙重財務壓力 [3]。
勞動力喪失：無形的雙份薪資缺口
這是最常被忽略的隱形黑洞。患者因為體力虛弱或頻繁回診，通常需要申請留職停薪；而身邊的照顧者（配偶或子女），也往往必須請假陪伴。勞動部委託研究顯示，台灣罹癌勞工在確診後每年的離職或失業率約達14%，遠高於全體勞工的一般失業率4%；罹癌後第五年仍在職者，僅剩51% [4]。一項針對華人照顧者的研究也發現，在積極治療階段有45.6%的家庭主要照顧者減少工時，17.4%甚至完全停止工作 [5]。這種「一人罹病，兩人停工」的狀態，會讓家庭收入瞬間銳減，生活壓力倍增。
交通與照護費用：為了安全的必要花費
化療期間患者的免疫力極低，為了避免大眾運輸的群聚感染，往返醫學中心通常必須改搭計程車；若遇到家屬無法請假的空窗期，還需臨時聘請專業的醫院看護。根據台灣看護市場的現行行情，根據台灣看護市場的現行行情，台籍看護每日24小時的費用約為2,700至4,800元不等 [6]。這些零碎的交通與照護費，日積月累下來相當可觀。
解方：為自己打造「緊急醫療預備金」
既然隱形開支難以避免，我們該如何防範？答案是建立專屬的「緊急醫療預備金」。
一般的理財觀念會教大家準備3到6個月的「生活預備金」以防失業。但針對重大疾病，這筆預備金的標準必須提高。
如何計算？ 以家庭每月的「基本生活費＋預估營養/交通費」為基準，至少準備6個月的額度。例如，家庭每月基本開銷為5萬元，加上抗癌額外開銷1.5萬元，乘以6個月，你應該為家庭額外準備約40萬元的現金存款。
專款專用： 這筆錢應該獨立於一般的投資帳戶或日常開銷帳戶之外。它就像是家裡備用的滅火器，平時不動用，一旦啟動療程，這筆錢能確保你們在最初的半年內，不用為了下一餐或車錢在哪裡而發愁。
結語：穩住心，先穩住財務
面對癌症，我們需要無比的勇氣，而這份勇氣很大一部分建立在「安定的現實生活」上。
別讓這些隱形的開銷成為壓垮駱駝的最後一根稻草。趁著現在健康時，檢視一下戶頭裡的預備金；若已經身處療程中，也不妨善用數位記帳工具，釐清每月的現金流。當你把看不見的黑洞變成一張清晰的報表時，恐懼感就會降低，你也能將更多的心力，專注在康復這條路上。
【專家小提醒】
如果家庭現金流確實吃緊，請勇敢向外求援。癌症希望基金會提供急難救助金、營養品補助、就醫交通補助及照顧人力協助等多項服務；台灣癌症基金會亦設有癌友急難救助專案，透過合作醫院社工轉介即可申請 [7]。這些資源都是為了支撐你們度過難關而存在的。
參考資料來源
Lethborg C, et al. The Out-of-Pocket Cost Burden of Cancer Care — A Systematic Literature Review. Current Oncology. 2021. PMC8025828.
American Cancer Society. Financial Hardship — Cost of Cancer.
台灣癌症基金會。罹癌後，哪些社會資源可以幫我？
勞動部。職場罹癌勞工就業促進及勞動力提升研究。 全民勞教e網。
Liu S, Su M, Yao N, Zhang N, Wang J, Anderson RT, Sun X. Employment changes among Chinese family caregivers of long-term cancer survivors. BMC Public Health. 2020;20(1):1755. doi: 10.1186/s12889-020-09922-9. PMC7690119.
Home心線上照護媒合平台。2024 看護費用一天多少錢？最新看護費用與行情。 2023年9月10日
癌症希望基金會。資源補助 — 急難救助金、營養品補助、就醫交通、照顧人力。